Дългоочакваното завръщане на банките на кредитния пазар е факт. Ако сте решили да сте пряк участник в този „сезон” или сте от дълги години кредитен „участник”, www.fincity.bg – интернет порталът с информация, съвети и дискусии за всички финансови продукти, ви предлага кратки съвети, за да поддържате кредитите си редовни, а кредитната история – чиста.
Имам просрочие по кредит, но искам да изтегля нов кредит, с който да ги погася
Това е най-масовата „заблуда”, в която изпадат хората. Няма банка, която да отпусне такъв кредит и презумцията е много логична: Как банката да е сигурна, че няма де спрете и това плащане!? Добре е да търсите преструктуриране и/или обединяване на кредити преди да сте изпаднали в просрочие. В този случай банката ще е далеч по-сговорчива и при равни други условия ще Ви влезе в положението. Масовата практика е да се обединяват кредитни карти в един потребителски или дори карти и потребителски в един ипотечен заем, чийто лихвени нива и срок са далеч по-изгодни от тези по потребителските такива, респективно месечната вноска по така обединените Ви кредити ще е далеч по-малка и поносима за семейния бюджет и не на последно място НЯМА ДА ВЛЕЗЕТЕ В ЧЕРНИЯ СПИСЪК НА НЕКОРЕКТНИТЕ ПЛАТЦИ. За да изтеглите кредит, е необходимо: (1) да имате достатъчни доходи в домакинството, (2) да бъдете на постоянен трудов договор или да намерите поръчители и (3) да имате редовни текущи кредити и чиста кредитна история. Ако имате просрочие, опитайте се да направите кредита редовен – разгледайте приходите и разходите в домакинството, въведете финансови приоритети, забавете ненужните покупки.
Не съм плащал вноските по кредита, защото банката не е коректна с мен
Не съветваме никого да върви на „инат” на обслужващата си Банка, независимо колко „некоректна” е тя!? Прочетете внимателно всички точки в договора, преди да го подпишете. Макар и „късно” направете същото, ако вече сте го подписали. Консултирайте се ако има клаузи, които не разбирате и едва тогава, и задължително ПИСМЕННО отправете своите въпроси и/или възражения към Банката. Нашия съвет е да търсите решение на проблемите си колкото се може по рано! За хубаво или за лошо Вашите проблеми са и проблем на Банката, така че винаги можете да намерите взаимноприемливо решение. Новите промени в закона за потребителския кредит осигуряват допълнителни законови защити в тази насока – най-малкото Ви осигурява 14-дневен срок, в който може да се откажете от кредита, без да дължите такси или комисионни.
Ако по някаква причина не можете да се разберете с Банката, можете да се обърнете за консултация към адвокат или кредитен консултат, с чиято помощ да обобщите проблема и като крайна мярка можете да се обърнете към "Банков наздор" на БНБ или към Комисия за защита на потребителите. Имайте предвид, че трябва да имате копие от всички ПИСМЕНИ документи, предмет на спора.
Ще внасям по няколко вноски наведнъж, но не всеки месец
99% от сделките на физически лица са с месечна погасителна вноска. Това означава, че трябва стриктно да спазвате както датата, така и размера на вноската, а в някои банки дори и номера на изрично посочената в договора сметка! В банковия софтуер е заложен график на този погасителен план и ако на фиксираната дата „машината” не намери сума равна или по-голяма на вноската Ви и то по сметката обслужваща кредита Ви, то автоматично излизате в ЗАКЪСНЕНИЕи след първо число на следващия месец в ПРОСРОЧИЕ. В много случай това се случва дори ако по други Ваши сметки в същата банка имате достатъчно пари за вноската. Накратко – всяко отклонение от подписания погасителен план е за Ваша сметка и освен наказателни лихви за просрочие Вие, вече се „заклеймен” и като нередовен платец! Ако наистина Ви е по-удобно да плащатате няколко вноски наведнъж с някаква цикличност различна от месец, то Вие имате ПРАВОТО да искате индивидуален погасителен план, като обаче трябва да дадете разумна причина за това. Презумцията за месечните погасителни планове е принципа на заплащане на трудовите отношения в страната и вяко отклонение трябва да се обясни, но по-важното е че то е ВЪЗМОЖНО, но само ако изрично го ИСКАТЕ. Трябва да знаете, че забавянето дори на 1 вноска ще направи вашия кредит нередовен и дава основание на банката да използва всички позволени от закона популярни и не толкова популярни мерки за събиране на дължимото. Нашия съвет е да не позволявате да се стигне до там. Обърнете се за съдействие към служител в банката или консултант и договорете с банката УДОБНИЯ Ви погасителен план. Инициативата трябва да е Ваша и за всяка постигната договорка трябва да имате подписан анекс и/или нов погасителен план.
Говорих за кредита ми със служителя от клона на банката и той каза "няма проблем"
Всички договорености по вашия кредит трябва да са единствено и само в писмена форма. Всякакви други уговорки нямат никаква тежест, и при проблем се „забравят”. В много случай оперативно обслужващия Ви случител няма компетенциите да реши конкретен казус, а дори и да го е съгласувал с по-горно ниво, то решението трябва да се „узакони” в писменна форма с Вас и представляващ банката подпис. Това защитава интересите ви в най-голяма степен. Във всички случаи, всяка промяна на първоначалните условия по кредита се оформят като анекс към основния договор и се прилага нов погасителен план. В някой случай дори наличието на достатъчно пари по сметката не е достатъчно условие за обслужване на кредита Ви, ако е предвидено изрично уведомяване и нареждане за всака транзакция. Въпреки презумцията за наличието на необходимата сума, в крайна сметка ще се окажете с просрочен кредит! Съвета ни е отново да четете внимателно договорите си и да се консултирате с професионалисти.
Имам пари по другите сметки в банката, а кредитът ми е излязъл в просрочие
Практика на много банки в България е да разкриват специална разплащателна сметка, предназначена за обслужване на отпуснатия Ви кредит, като по нея се очаква да превеждате дължимите вноски. В самия договор е упоменат и начина на погасяване – дата и сума на вноската. Важно да си избере тази дата да е удобна за Вас така, че да е съобразена с изплащането на трудовите Ви възнаграждения например, или други регулярни приходи които имате. Ако тези плащания са по друга сметка, можете да наредите на Банката да извършва регулярно, автоматично прехвърляне на необходимата сума от „приходната” Ви сметка към същата обслужваща кредита Ви. Ако двете сметки са в различни банки си оставете и 1-2 дена буфер, в който самия превод ще се изпълни със сигурност. Нашия съвет е, като правило да превеждате малко по-голяма сума от точаната сума на вноската – тъй като, ако дори 1 стотинка не достига до сумата на вноската, банковата система за автоматично събиране няма да отчете плащане на месечната вноска. Няма практика някой да Ви уведоми за „недостига” на сумата, така че през следващите 3 дена последователно неотчитане на вноска по кредита, системата престава да търси посочената сума и кредита Ви ще излезе в просрочие. Имайте предвид, че лихвите за просрочие се начисляват върху размера на целия Ви остатъчен дълг, а не само върху размера на просрочената вноска и тази една стотинка ще Ви излезе много скъпо.
Банката е променила месечната ми вноска, но не ме е уведомила и аз продължавам да внасям старата
Закона задължава банката да публикува промените в прилаганите лихвени проценти на „Видно място в салона на Банката”, с което регулаторните ангажименти на банката са приключени и се позовава на задължението Ви сам да се грижите за нещата си с презумцията за „грижата на добър стопанин”. Съветът ни е да проверявате поне веднъж на 2-3 месеца за текущото състояние на кредита си дори по телефона на обслужващия Ви служител. Задължително информирайте банката при промяна на адреса ви за кореспонденция или телефоните ви, за да може при нужда да се свържат с Вас или дори, за да нямат извинение защо не са се свързали. Като цяло можете да се ориентирате към банки, чийто бизнес модел предполага индивидуално обслужване на клиентите с кредити, за да имате относително постоянно лице за контакт, запознато с Вашия конкретен случай.
Какво от това че съм в просрочие, нали банката има ипотека върху имота
Банките не са агенции за недвижими имоти. Най-важното обезпечение по кредита Ви за тях е наличието на достатъчни доходи за обслужване на задълженията. Наличието на друго обезпечение (в частност, ипотека) е вторична, допълнителна гаранция, която се ползва само в краен слечай с определено нежелание от банките. За да се премине към публична продажба на обезпечението – имота от страна на банката означава, че всички други възможности за комуникация и предоговаряне са изчерпани. Процедурата за публична продажба от съдия-изпълнител е неприятна и тежка както за клиента, така и за самата банка. При продажба на имот под стойността на кредита, вие продължавате да дължите разликата до размера на отпуснатия Ви кредит, заедно с лихвите и всички такси. Съвета ни е да направите всичко възможно да договорите с банката разсрочване, предоговаряне на вноски и погасителни планове и други взаимно приемливи отстъпки далеч преди да излезете в трайно просрочие.