Банковият депозит. Най-простият и разбираем за средния българин инструмент за инвестиция. Всичко е познато и надеждно, въпреки че доходът не е много голям. Ако държим спестяванията си под дюшека, без да се усетим инфлацията бързо ще ги стопи, а от друга страна лихвата в банката обещава поне частична компенсация на това неизбежно зло. Как обаче да изберем най-добрия депозит измежду стотиците оферти на пазара?
Финансовият портал – www.fincity.bg ще ви даде няколко съвета как най-добре да изберете депозит, ако сте решили, че това е най-добрият начин да инвестирате или просто да изчакате по-добри моменти за вложения.
Искайте точните цифри, а не тези от рекламите
Банките стават все по-агресивни в привличането на клиенти и обещават висока доходност за кратък период. Най-добрият тест винаги си остава пресмятането на реалната сума при падежа т.е. края на депозитния период. Помолете банковия служител да Ви каже колко точно ще е лихвата в края на периода. Затова, не се заблуждавайте от рекламите – много важно е да знаете във всеки един момент вашият депозит каква доходност ви носи.
Много често банките рекламират годишния си процент, който обаче е много по-нисък, ако депозирате за три или шест месеца. Други рекламират само най-високите стойности (при депозити с растяща лихва например) и така клиентът може да се заблуди че рекламираната лихва „до 8%” важи за целия период. Най-вярното решение винаги се взема при смятане на точните лихви в края на периода и сравняването им.
Какъв срок?
Втората стъпка при избор на депозит е срокът. Преценете кога ще ви трябват парите – всички депозити имат срок и лихвеният им процент се определя спрямо срока на депозита. Не затваряйте парите си в дългосрочен депозит, ако парите ще ви трябват по-рано от изтичането срока на депозита. Не само ще загубите натрупаната лихва, но и в някой случаи може да се наложи да се плати наказателна лихва затова, че не сте ги държали за целия период.
Към тази стъпка можем да прибавим и възможността да разполагате с парите си по всяко време. Има банки, които предлагат депозити, при които можете да вземете лихвата си веднага, или пък да теглите и внасяте по всяко време. При тези депозити по правило лихвите са по-ниски, но пък разполагате с парите си по всяко време.
С натрупване или без?
Видът на депозита също е важен критерий, когато се чудите кой точно да изберете, защото в някой случаи е по-изгодно да имате депозит с натрупване на лихвата (капитализация на лихвата) за всеки месец, отколкото ако го държите дългосрочно за 2 или 3 години. Така не само ще сте по-гъвкави и ще разполагате с парите си, но и ако ви се наложи да ги изтеглите ще загубите лихвата само за месеца в който го теглите, а не за целия период. В период на висока инфлация какъвто е сега е важно да имате пред вид ценността на парите във времето – че един лев днес е по-ценен от един лев утре.
Лева, евро или нещо друго?
Изборът на валута на депозита е последната , но не маловажна стъпка. Ако предпочитате да държите парите си в лева, това ще ви носи по-висока доходност, отколкото, ако са същата равностойност в евро. Българският лев е дългосрочно фиксиран към еврото и сериозна промяна не е в рамките на сериозните прогнози. Ако все пак сте уплашени и не вярвате на валутния борд, изберете евро, но тогава предвидете освен по-ниските лихви и неизбежни разходи по обръщането на сумата в левове в бъдеще (минимум 0.5%). Всички депозити в друга валута като долари и швейцарски франкове са за любителите на валутния риск и всички приятни и неприятни емоции, свързани с него.
Държавната гаранция
Важно е да знаете, че депозитите и влоговете до 40 000 лева, или равностойността им в евро са защитени от държавата чрез специален закон. Над тази сума обаче защита няма и евентуално сътресение на банка нарежда собствениците на депозити в списъка на кредиторите при фалит. Основания за притеснения няма – българската финансова система е достатъчно стабилна, а централната банка – достатъчно консервативна в лицензиране на нови банки. За любителите на информирания избор централната банка публикува достатъчно информация и анализи за банковата система на www.bnb.bg, а много български банки имат и кредитен рейтинг от международни институции. Ако това ще помогне за по-добрия ви сън, изберете банка с по-висок рейтинг, въпреки разликата от няколко десети от процента по-ниска годишна доходност.